Banken berekenen te hoge rente

Kortlopende rentes op de kapitaalmarkt dalen. Maar de variabele hypotheekrente blijft relatief hoog.

Sinds eind november 2011 dalen onderlinge rentes waartegen banken aan elkaar lenen. Banken hebben bij de eurocrisis lucht gekregen door de grootschalige steunoperaties van de Europese Centrale Bank

De zogenoemde Euriborrente met een looptijd van drie maanden is in ruim twee maanden met een half procentpunt gedaald.

Dat banken zelf goedkoper lenen, is echter nauwelijks terug te zien bij de variabele hypotheekrentes.

Euribor en hypotheekrente
Financiële intermediair De Hypotheekshop signaleert deze week dat het gat tussen de bancaire Euriborrente en de gemiddelde variabele hypotheekrente fors groter is geworden. Dat is goed te zien in deze grafiek.

De Hypotheekshop berekende dat het verschil tussen de driemaands Euriborrente en de gemiddelde variabele hypotheekrente afgelopen jaar ongeveer 2,05 procentpunt was. "Maar de laatste weken is dat verschil met nog eens 0,4 procentpunt extra opgelopen."

Voor variabele hypotheekrentes geldt dat die eigenlijk alleen geschikt zijn voor huiseigenaren die schommelingen in hun maandlasten goed kunnen opvangen. Stijgte de rente, dan voel je dat doorgaans in de vorm van hogere rentelasten op de hypotheeklening. "Aan de andere kant wil je dan ook profiteren van een rentedaling", stelt De Hypotheekshop.

Risico-opslag
Een blik op het aanbod van variabele hypotheekrentes leert dat die momenteel variëren tussen de 3,85 procent en 3,1 procent voor hypotheekleningen met NHG-garantie.

ING en ASR zitten met respectievelijk 3,23 procent en 3,1 procent voor 1-maands variabele rentes relatief scherp in de markt.

ING neemt de Euriborrente als uitgangspunt voor de variabele hypotheekrente en rekent daar bovenop een vaste opslag. De afgelopen maanden is die opslag niet aangepast, zo bevestigt de woordvoerder van ING: "Fluctuaties van de rente zijn dus in lijn met Euribor." ING geeft overigens alleen een variabele rente tot maximaal 50 procent van de hoofdsom van de totale hypotheek. Op bankspaarhypotheken kun je geen variabele rente krijgen.

Dat laatste geldt ook voor ASR, dat op de Welthuis Hypotheek momenteel een variabel tarief van 3,1 procent rekent, met NHG-garantie. De woordvoerder van ASR geeft wel aan dat de variabele hypotheekrentes afhankelijk zijn van meerdere factoren, waaronder opslagen voor financiering en risico-inschattingen. "Het Euribortarief alleen is niet leidend."

Bij Bank of Scotland en ABN Amro zijn de variabele hypotheekrentes relatief hoog, met tarieven van respectievelijk 3,85 procent en 3,8 procent voor leningen met NHG-garantie. Bank of Scotland kon desgevraagd geen reactie geven.

Volatiele markt
Bij ABN Amro ligt het variabele tarief van 3,8 procent voor de Budgethypotheek overigens boven dat van hypotheekrentes met vaste looptijden van één, twee en drie jaar. Dat is volgens een woordvoerder van ABN Amro inderdaad opmerkelijk, maar ligt aan de uitzonderlijke marktomstandigheden.

Normaal gesproken betaal je bij een kortere looptijd minder rente. Nu is er een liquiditeitsrisico voor de bank. In andere woorden: de bank heeft voor geld dat snel beschikbaar moet zijn, hogere inkoopkosten. "Vanaf vijf jaar zie je dat de rente hoger is dan die van een variabele hypotheek", aldus de woordvoerder van ABN Amro.